Отже, припустимо, що у вас загальний сімейний дохід 15 тис. гривень, є власні нагромадження в розмірі 150 тис. гривень, і бажання придбати квартиру вартістю 450 тис. гривень. При цьому ви готові протягом 10 років витрачати на ці мети 30 відсотків свого щомісячного доходу (5 тис. гривень).

Способів вигідно вкласти гроші або одержати відсутню суму чимало. Вони розрізняються по ступені ризику, дієвості, строкам досягнення результату. У кожного з розглянутих варіантів є й "плюси" і "мінуси".

Існують наступні найпоширеніші законні схеми одержання необхідної суми на житло.

1. Нагромадження відсутньої для покупки квартири суми (у нашім прикладі – 300 тис. гривень) на депозитному рахунку в банку зі ставкою 12 відсотків річних у рублях. Можна, звичайно, пошукати й більше високий відсоток. Але при цьому виникають інші умови розміщення внеску, наприклад, тверді обмеження по строках, коли кошти не можна знімати, у противному випадку набіглі відсотки залишаються в банку, або мінімальна сума виявиться значно вище тої, котра є у вас на момент відкриття рахунку.

2. Одержання житла шляхом вступу в житлові накопичувальні кооперативи, які будують або купують своїм пайовикам квартири, залучаючи кошти інших пайовиків. Основною умовою є нагромадження вашими чинностями від 30 до 50 відсотків від необхідної на покупку житла суми, ставка по кредиту на відсутню суму становить у середньому 5-6 відсотків річних.

3. Нагромадження з використанням позичково-ощадної схеми. Основними умовами даного способу є одержання позички, необхідної для покупки квартири після нагромадження 50 відсотків від її поточної вартості, індексація накопиченої суми відповідно до темпів росту цін на нерухомість, плата за розстрочку в розмірі 7 відсотків річних рівними сумами.

4. Використання банківського іпотечного кредиту, конкретні умови якого визначаються в кожному окремо взятому випадку.

Так, раніше (2006 р.) по відомостях генерального директора Міжнародної академії іпотеки й нерухомості в Москві можна було вибрати одну з 230 іпотечних програм, що майже на 50 відсотків більше в порівнянні з початком2010 р. За2010 р. на ринок вийшло 17 нових банків, що пропонують програми кредитування придбання житла. Характерною рисою 2006 р. можна було вважати зниження процентних ставок (банки були готові навіть розглядати обіги позичальників з непідтвердженими доходами), збільшення строків кредитування, а отже, зменшення щомісячних платежів позичальників. Поступово збільшувалися суми максимальних кредитів. Якщо на початку року в середньому банки виділяли не більше 282,4 тис. доларів США, то наприкінці року надавані суми збільшилися до 358,2 тис. доларів США.

Якщо в 2010 р. ставка по валютному кредиті становила 9 відсотків, то в 2011 р. ставка в середньому становить 13 відсотків у валюті, 18 відсотків – у рублях, первісний внесок по кредиту 40 відсотків його суми. Зараз, як указують фахівці, для одержання кредиту на іпотеку російська родина повинна мати прибуток приблизно в 90 000 гривень. Експерти сходяться в думці, що іпотечне кредитування стає усе більше недоступної для більшості жителів України.

На думку керівника іпотечного керування ВАТ "Балтійська іпотечна корпорація", останнім часом ставки на іпотечні кредити були значно підняті. Крім того, інфляція споживчого кредиту на рівні 50 відсотків, а субсидій міських органів для рішення житлових проблем черговиків недостатньо.

Найбільш доступний і зрозумілий спосіб – розміщення наявної грошової суми в розмірі 15000 гривень на банківських вкладах і депозитах і довложение на цей рахунок щомісяця грошової суми в розмірі 5000 гривень, як уже було сказано раніше.

Розмір процентної ставки визначається самим договором банківського вкладу й залежить від цілого ряду факторів і від виду внеску (депозиту).

І хоча на перший погляд цей спосіб здається недосвідченому у фінансових викладеннях громадянинові безпрограшним, тут таїться чимало неприємних сюрпризів. Потрібно реально оцінювати достоїнства й недоліки нагромадження капіталу шляхом розміщення первісних коштів у банківському вкладі.

Наприклад, процентна ставка, що нараховується по договорах строкового банківського вкладу, вище процентної ставки, що нараховується на банківські вклади до запитання. Причина очевидна: кошти, які ви вкладаєте в банк за договором строкового банківського вкладу (тобто на конкретний строк), надають кредитній організації можливість використовувати їх у зазначений строк, тому що вкладник не зажадає їхні повернення без шкоди для себе, хоча, звичайно, терміновий договір банківського вкладу може бути розірвуть вкладником, а сума внеску при цьому буде повернута.

Крім того, розмір процентної ставки коштує в залежності ще й від суми внеску. Чим більше суми внеску, тим більше варіантів розмістити її на вигідні для себе умовах.

Отже, якщо ви віддаєте перевагу нагромадженню, як варіант одержання відсутньої суми для придбання житла, то потрібно звернути увагу на наступні його достоїнства:

Відсутність ризику за умови відсутності дефолта в процесі нагромадження;

Відсутність проблем зі збором документів;

Просту процедуру оформлення й, головне, стовідсоткову гарантію одержання особистого депозитного рахунку в будь-якому банку.

Важливо, що банківська система, що вже сформувалася, у країні є дуже стабільної, принаймні це справедливо стосовно великого й більшості середніх банків.

Тоді перший із запропонованих нами варіантів для вас. Однак у нього є й істотні недоліки:

1) ріст цін на нерухомість;

2) ваші доходи збільшуються не так швидко, процентна ставка, що нараховується на ваші гроші складова 12 відсотків річних, (якщо не враховувати інфляцію, що "з’їдає" розмір процентної ставки) до кінця десятого року нагромадження коштів дадуть вам суму 466 тис. гривень (виходячи із приклада, заданого на початку глави, тобто з первісної суми на рахунку 150 тис. гривень). До цієї суми ми додаємо 600 тис. гривень (це ті 5 тис. гривень на місяць, які ви готові витрачати на досягнення своєї мети – нагромадження на нову квартиру) і віднімаємо 360 тис. гривень, які вам доведеться витратити за десять років на оренду квартири. У підсумку зі спочатку заданої суми в 150 тис. гривень ми одержали через 10 років, завдяки нагромадженню в банку й власних щомісячних заощадженнях, 706 тис. гривень;

3) довгий строк нагромадження. Скажемо більше: при всіх особливостях що розвивається, а, отже, нестабільної економіки, нагромадити необхідну суму буде практично неможливо, тому як інфляція й темпи росту цін на нерухомість будуть явно не на вашій стороні. При цьому чим більше грошей, тим більша їхня частина "з’їдається" інфляцією.

Що виходить у підсумку? Грошей на квартиру не накопичено, оскільки за 706 тис. гривень уже зараз проблематично придбати нормально житло у великому місті, а через десять років ви зможете розраховувати хіба що на однокімнатну квартиру в старому житловому фонді. Але ж цю суму ви нагромадите тільки в ідеальному випадку, якого, як ви розумієте, практично не буває. Ставка накопичувальних відсотків до десятого року нагромаджень знизиться до 10 відсотків, що, звичайно, вплине на результативну суму. До того ж, якщо вам доводиться орендувати квартиру, вам навряд чи будуть всі ці роки здавати її по однієї й тій же ціні. Договір оренди не укладається строком на десять років (жоден хазяїн квартири просто на це не піде), а отже, вам має бути як мінімум 3 переїзди за цей строк, так що до видатків, крім орендної плати, можна додати й оплату транспортних видатків, і оплату послуг риэлтора при висновку нового договору оренди.

Таким чином, на думку багатьох банківських працівників при використанні даного способу одержання коштів для придбання об’єкта нерухомості потрібно звернути увагу не стільки на збільшення вкладених коштів, а на реальний захист нагромаджень від інфляції, так саме вона (при наявності інших негативних факторів) "з’їдає" значну частку накопиченого.

Звичайно, банків дуже багато, як і варіантів внесення внесків у них на різних умовах. Але, щоб найбільше вигідно використовувати всі можливості, які надає даний спосіб нагромадження, потрібні:

1) розгляд всіх можливих варіантів, щоб вибрати той, котрий максимально задовольняє ваші потреби;

2) попередній аналіз можливого доходу виходячи зі строків розміщення коштів. Зовсім не обов’язково класти всі гроші разом на один рахунок і поки за 10 років не набіжить потрібна сума не замислюватися про інші варіанти. Тут буде необхідні активність і точний розрахунок;

3) постійний контроль за рівнем інфляції й співвідношення з ним одержуваного доходу.

При цьому вас повинне стурбувати, наприклад, пропозиція розмістити кошти під невиправдано високий відсоток, тому що велико ймовірність (поряд з можливістю одержати значний дохід) порівнянного ризику втратити все.

Можливо, звичайно, розглянути варіанти з вибором іншої валюти. Але при цьому необхідно мати певні поняття про курси валют, реально оцінювати можливість курсових коливань, мати серйозну інформацію про стан фінансових ринків. Банківські фахівці в сфері валютних внесків традиційно рекомендують наступне процентне співвідношення найбільш ходових валют: у рублях – 20 відсотків, у євро – 20 відсотків, у доларах США – 60 відсотків. Але це не панацея від всіх можливих стрибків і коливань: будь-які зміни російської економіки, що на відміну від банківської системи, нестабільна й непередбачена, може викликати як девальвацію рубля або якось інакше вплине на наведене раніше співвідношення.

Отже, при детальному розгляді всіх негативних і позитивних сторін нагромадження грошей на покупку квартири за допомогою депозитного рахунку в банку, ми доходимо висновку, що нагромадження таким способом, звичайно, більш вигідно, ніж нагромадження "у панчоху", але попросту не дасть вам необхідного результату, тобто грошей на нову квартиру.